提前還貸一定合算嗎？
在等額本息方式中，前期還的房貸，主要是利息部分。而等額本金方式，前期還的房貸，主要是本金部分。在現(xiàn)實中，很多人并不會真正背負(fù)長達(dá)30年的貸款。更多的時候，隨著房產(chǎn)的再出售，很多購房人會提前結(jié)清房貸。如果有一天你想提前還房貸了，會遇到什么樣的情況呢？這時選擇等額本息還款的人就會比較吃虧，因為他的還款結(jié)構(gòu)中，先還的是利息，余下還有大量的本金沒還。等額本金方式下，本金已經(jīng)還掉了大部分，相應(yīng)要還的貸款已經(jīng)少了很多。所以，如果條件允許的話，等額本金是一個值得考慮的選擇，雖然它可能造成一開始還貸壓力較高。
微信公眾號“越女讀財”發(fā)現(xiàn)，如果貸款140萬，期限30年，那么在還款23年后，無論是等額本息還是等額本金，房貸總支出已達(dá)到相同的額度。這時候，對于使用等額本息的人來說，提前還清就毫無意義了，因為大部分利息已經(jīng)在23年內(nèi)貢獻(xiàn)給了銀行，剩下要還的幾乎都是本金，早還晚還區(qū)別已經(jīng)不大了，還不如拿去理財。
什么人適合提前還貸
偉嘉安捷指出，一般來說，以下兩類人群比較適合提前還款，一是處于還款初期的借款人，因為利息支出通常集中在還款初期，借款人這時候提前還貸可節(jié)省利息。二是借款人手頭資金能夠支付房貸剩余尾款，卻不能滿足其他方面資金需求時，選擇提前還款是比較劃算的。借款人可以將手中資金用于提前還貸結(jié)清貸款，然后用此套房產(chǎn)向銀行申請抵押消費貸款，將抵押出來的錢款用于其他方面的資金需求來解決自身融資需求。
融360指出，提前還貸主要有五個步驟。第一步，先查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。第二步，向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請時間及最低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。第三步，按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請。第四步，借款人攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)。第五步，提交《提前還款申請表》并在柜臺存入提前償還的款項即可。
融360房貸分析師張琪指出，大多數(shù)銀行辦理提前還款已經(jīng)不需要交違約金了，但部分銀行會根據(jù)已還款時間確定違約金比例，如某國有大行要求房貸期限不足一年的罰息三個月，滿一年不足兩年的罰息兩個月，滿兩年不足三年的罰息一個月。銀行是否罰息主要還是以簽訂的合同為準(zhǔn)。想要提前還款的購房者一定要仔細(xì)閱讀房屋買賣合同及貸款相關(guān)合同有關(guān)違約金的規(guī)定，有必要的話最好能到銀行的網(wǎng)點人工咨詢。
（責(zé)任編輯：籍俊霞）
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