小微企業(yè)是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的重要力量，緩解小微企業(yè)融資難，有助于擴(kuò)大就業(yè)、改善民生，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。2024年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局會(huì)同國(guó)家發(fā)展改革委，牽頭建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“小微協(xié)調(diào)機(jī)制”）。目前，這一工作機(jī)制的運(yùn)行效果如何？還有哪些難點(diǎn)待破解？近期，記者在山東走訪調(diào)研了小微企業(yè)融資情況。
優(yōu)化“聯(lián)合會(huì)診”機(jī)制
小微協(xié)調(diào)機(jī)制的核心是在區(qū)縣層面建立工作專(zhuān)班，搭建起銀企精準(zhǔn)對(duì)接橋梁。
從供需兩端看，小微協(xié)調(diào)機(jī)制一頭連著銀行，通過(guò)引導(dǎo)銀行加大信貸資金供給，優(yōu)化對(duì)小微經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)，疏通信息傳遞和資金傳導(dǎo)的堵點(diǎn)、卡點(diǎn)；一頭連著小微企業(yè)，全面了解轄內(nèi)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，做到“心中有數(shù)”，精準(zhǔn)幫扶，切實(shí)解決企業(yè)的融資困難。
自小微協(xié)調(diào)機(jī)制建立以來(lái)，山東做精做深融資對(duì)接，著力推動(dòng)形成破解融資難的有效措施和長(zhǎng)效機(jī)制。從全省小微企業(yè)融資情況看，截至目前，山東省已走訪小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體524.5萬(wàn)戶(hù)；銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)協(xié)調(diào)機(jī)制累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款1.17萬(wàn)億元。
當(dāng)前，多地在深入落實(shí)小微協(xié)調(diào)機(jī)制過(guò)程中，也形成了一些亮點(diǎn)舉措。山東省通過(guò)建立小微企業(yè)融資“聯(lián)合會(huì)診”制度，對(duì)暫不符合辦貸條件的企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合會(huì)商輔導(dǎo)，協(xié)同解決企業(yè)存在的諸多困難和問(wèn)題。這一制度自建立以來(lái)，山東省已開(kāi)展“聯(lián)合會(huì)診”1366次，幫助4422家企業(yè)解決融資問(wèn)題，有力推動(dòng)“千企萬(wàn)戶(hù)大走訪”活動(dòng)走深走實(shí)。
具體來(lái)看，“聯(lián)合會(huì)診”制度主要分為四步。一是摸清企業(yè)問(wèn)題。針對(duì)有融資需求，在推薦清單內(nèi)暫不滿(mǎn)足授信條件的企業(yè)，由走訪團(tuán)隊(duì)或被推薦的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)存在的問(wèn)題進(jìn)行梳理，明確企業(yè)需完善哪些方面。二是提出幫扶對(duì)策。對(duì)于企業(yè)自身難以解決的問(wèn)題，銀行機(jī)構(gòu)按條目詳細(xì)列出，3個(gè)工作日內(nèi)向區(qū)縣協(xié)調(diào)機(jī)制、工作專(zhuān)班反饋，并提出政府部門(mén)幫扶企業(yè)提升獲貸能力的工作建議。三是開(kāi)展定期會(huì)商。對(duì)難以立即解決的問(wèn)題，區(qū)縣協(xié)調(diào)機(jī)制、工作專(zhuān)班定期組織協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位召開(kāi)“聯(lián)合會(huì)診”專(zhuān)題會(huì)，逐戶(hù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合把脈問(wèn)診。四是做好跟蹤輔導(dǎo)。區(qū)縣協(xié)調(diào)機(jī)制、工作專(zhuān)班根據(jù)銀行機(jī)構(gòu)反饋建立企業(yè)問(wèn)題清單，實(shí)行對(duì)賬銷(xiāo)號(hào)管理，逐戶(hù)推動(dòng)解決融資難題。
以青州市國(guó)豐食品有限公司為例，由于其缺乏足額抵質(zhì)押物，從銀行貸款的難度比較大。青州市小微協(xié)調(diào)機(jī)制工作專(zhuān)班在走訪了解到相關(guān)情況后，協(xié)調(diào)財(cái)政、科技等多部門(mén)會(huì)診幫扶，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)用好政府?dāng)?shù)據(jù)資源，加強(qiáng)“銀擔(dān)合作”，為企業(yè)量身定制了“科技增信+擔(dān)保增信”專(zhuān)屬融資方案。
青州市國(guó)豐食品有限公司總經(jīng)理王義澤表示，企業(yè)在進(jìn)行新品研發(fā)時(shí)遇到了資金瓶頸。多虧了青州市支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制專(zhuān)班的支持，幫助協(xié)調(diào)從銀行獲得貸款，解了企業(yè)燃眉之急。
在工作專(zhuān)班的協(xié)調(diào)支持下，青州農(nóng)商銀行借助“山東省科技云平臺(tái)”名錄庫(kù)資源及市科技局聯(lián)動(dòng)統(tǒng)計(jì)等部門(mén)搭建的數(shù)據(jù)庫(kù)資源，開(kāi)發(fā)科融信貸產(chǎn)品，依據(jù)科技型企業(yè)上年度研發(fā)費(fèi)用放大5倍標(biāo)準(zhǔn)授信，為國(guó)豐食品新增500萬(wàn)元信用貸款，利率較同款產(chǎn)品優(yōu)惠130個(gè)基點(diǎn)。同時(shí)，工作專(zhuān)班還協(xié)調(diào)推動(dòng)青州市國(guó)控融資擔(dān)保有限責(zé)任公司為其差額資金需求提供擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)率較正常費(fèi)率優(yōu)惠0.5個(gè)百分點(diǎn)，為企業(yè)節(jié)約綜合融資成本30余萬(wàn)元。
青州農(nóng)商銀行行長(zhǎng)陳仁鵬表示，青州農(nóng)商銀行圍繞山楂全產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)開(kāi)展細(xì)致走訪對(duì)接，線下上門(mén)服務(wù)與線上業(yè)務(wù)辦理相結(jié)合，優(yōu)先辦理信用貸款，做到了無(wú)紙化辦貸。目前，已為135家山楂行業(yè)客戶(hù)提供金融服務(wù)，支持貸款3億元。
山東金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為推動(dòng)小微協(xié)調(diào)機(jī)制更好發(fā)揮效能，山東統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、加大走訪摸排，通過(guò)明確“發(fā)現(xiàn)問(wèn)題—提出建議—協(xié)商解決—跟蹤輔導(dǎo)”四步工作方法，形成解決小微企業(yè)融資難題的閉環(huán)舉措，推動(dòng)更多小微企業(yè)緩解融資難題。
完善多元金融服務(wù)
除了信貸支持，金融機(jī)構(gòu)還積極深化小微協(xié)調(diào)機(jī)制，精準(zhǔn)聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)融資需求，完善多元化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)響應(yīng)到主動(dòng)解困。
石油化工、橡膠輪胎兩個(gè)行業(yè)在東營(yíng)市
經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中外貿(mào)企業(yè)較為密集。然而，面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)際形勢(shì)，如何讓外貿(mào)企業(yè)既能及時(shí)融到備貨資金，又能靈活應(yīng)對(duì)外貿(mào)沖擊，東營(yíng)金融監(jiān)管分局在實(shí)踐中形成了一套工作方案。東營(yíng)金融監(jiān)管分局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制申報(bào)清單和推薦清單基礎(chǔ)上，該分局聯(lián)合商務(wù)部門(mén)，篩選形成外貿(mào)企業(yè)清單，統(tǒng)籌梳理轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)外貿(mào)產(chǎn)品，形成金融支持外貿(mào)產(chǎn)品清單，全方位引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)為外貿(mào)企業(yè)提供匯率避險(xiǎn)、國(guó)際結(jié)算、進(jìn)出口信用保險(xiǎn)等一攬子金融服務(wù)。
“我們就像企業(yè)的‘跨國(guó)結(jié)算秘書(shū)’?！鞭r(nóng)業(yè)銀行東營(yíng)分行行長(zhǎng)肖月強(qiáng)表示，今年以來(lái)，圍繞小微協(xié)調(diào)機(jī)制，該行金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)走進(jìn)企業(yè)，有效了解企業(yè)的業(yè)務(wù)訴求。為企業(yè)提供的不再是簡(jiǎn)單、重復(fù)的同質(zhì)化同類(lèi)化金融產(chǎn)品，而是發(fā)揮銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供差異化服務(wù)，通過(guò)通力配合，為企業(yè)提供匯款、信用證等多種方式的結(jié)算一站式服務(wù)。山東華盛橡膠有限公司在推進(jìn)數(shù)字化工廠建設(shè)期間，需要從歐洲引入一套價(jià)值600多萬(wàn)歐元的設(shè)備，而境外設(shè)備供應(yīng)商明確要求以“歐元結(jié)算”。華盛橡膠副董事長(zhǎng)張玉亮說(shuō)，企業(yè)雖有美元資金，但按傳統(tǒng)思路，需先將美元結(jié)匯成人民幣，再用人民幣購(gòu)匯歐元，這兩步操作無(wú)疑放大了企業(yè)面臨的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)銀行東營(yíng)分行的客戶(hù)經(jīng)理在走訪中了解到企業(yè)困境，為了讓企業(yè)吃下“定心丸”，該行客戶(hù)經(jīng)理全程跟進(jìn)，詳細(xì)講解其外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)支持美元直接兌歐元，能幫企業(yè)避開(kāi)兩次匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，緊急聯(lián)動(dòng)總行匯率研究團(tuán)隊(duì)，結(jié)合匯率走勢(shì)，為企業(yè)定制最優(yōu)兌換方案。從兩次兌換到一步到位，從擔(dān)心匯率風(fēng)險(xiǎn)到安心交易，農(nóng)業(yè)銀行東營(yíng)分行積極賦能外貿(mào)企業(yè)開(kāi)拓海外市場(chǎng)。
東營(yíng)金融監(jiān)管分局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融服務(wù)外貿(mào)企業(yè)，關(guān)鍵要把準(zhǔn)脈、開(kāi)對(duì)藥。此案例正是銀行踐行小微協(xié)調(diào)機(jī)制的縮影——通過(guò)精準(zhǔn)對(duì)接企業(yè)跨境結(jié)算痛點(diǎn)，持續(xù)創(chuàng)新外匯產(chǎn)品，讓更多外貿(mào)企業(yè)不斷“走出去”。接下來(lái)，東營(yíng)金融監(jiān)管分局還將做好配套服務(wù)支持，充分發(fā)揮好外貿(mào)工作組作用，梳理外貿(mào)企業(yè)清單，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化授信，提升外貿(mào)企業(yè)融資服務(wù)精準(zhǔn)度和時(shí)效性。
以數(shù)據(jù)為增信依據(jù)
商業(yè)銀行在落實(shí)好小微協(xié)調(diào)機(jī)制過(guò)程中，加快提升數(shù)字金融服務(wù)水平。數(shù)字化轉(zhuǎn)型在破解如何授信、降低貸后風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。
由于各類(lèi)中小農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體較為分散，用好各類(lèi)信用信息數(shù)據(jù)，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)“精準(zhǔn)畫(huà)像”，進(jìn)而加快緩解涉農(nóng)主體融資難題。記者在走訪中了解到，濰坊市銀行機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力，針對(duì)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率低、產(chǎn)銷(xiāo)信息不對(duì)稱(chēng)等頑疾，銀行機(jī)構(gòu)搭建數(shù)字化一體服務(wù)平臺(tái)，完善涉農(nóng)主體“信用畫(huà)像”，充分釋放涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)價(jià)值，將農(nóng)村的“沉睡信息”轉(zhuǎn)化為“流動(dòng)資本”。
王玉麗是銀行落實(shí)小微協(xié)調(diào)機(jī)制的受益者之一。她經(jīng)營(yíng)的蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社主要負(fù)責(zé)周邊10個(gè)村莊的蔬菜收購(gòu)，但有時(shí)下游客戶(hù)不能及時(shí)付款，合作社容易陷入資金周轉(zhuǎn)困境。壽光市小微協(xié)調(diào)機(jī)制工作專(zhuān)班對(duì)合作社情況審核研判后將該企業(yè)納入推薦清單予以推送，指導(dǎo)壽光農(nóng)商銀行通過(guò)蔬菜產(chǎn)銷(xiāo)服務(wù)平臺(tái)為合作社解決了融資難題。
“自王玉麗蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社加入蔬菜產(chǎn)銷(xiāo)服務(wù)平臺(tái)以來(lái)，累計(jì)完成3012筆交易，總金額達(dá)6522萬(wàn)元。因此，我們優(yōu)化授信評(píng)估機(jī)制，將企業(yè)在服務(wù)平臺(tái)的真實(shí)交易數(shù)據(jù)作為增信依據(jù)，擴(kuò)大授信規(guī)模，同時(shí)給予貸款利率優(yōu)惠?！眽酃廪r(nóng)商銀行行長(zhǎng)孫洛春表示。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，由于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的存在，銀行通常難以準(zhǔn)確評(píng)估小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)小微企業(yè)缺少抵質(zhì)押物等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化、推廣數(shù)字化融資服務(wù)，加強(qiáng)與社保、財(cái)政等部門(mén)合作，以數(shù)據(jù)為增信依據(jù)，增加貸款投放。通過(guò)搭建小微協(xié)調(diào)機(jī)制，打破了銀行、企業(yè)、監(jiān)管部門(mén)之間的信息壁壘，可以預(yù)見(jiàn)，這將有效推動(dòng)銀行從“抵押驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，提升各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體融資可得性。
（據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》）
（責(zé)任編輯：梁艷）
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